FD (Fixed Deposit) क्या है और कैसे करें – पूरी जानकारी हिंदी में

FD यानी Fixed Deposit का मतलब सीधा है — आप एक तय रकम बैंक में एक तय समय के लिए जमा कर देते हैं, और बैंक उस पूरे समय के लिए पहले से तय ब्याज देता है. रकम जमा करते वक्त ही पता चल जाता है कि maturity पर कितना पैसा हाथ में आएगा. शेयर बाजार की तरह घटने-बढ़ने का मामला इसमें नहीं है, इसीलिए पहली बार निवेश करने वाले ज्यादातर लोग यहीं से शुरू करते हैं.

FD करवाना अब बैंक जाने का काम भी नहीं रहा — net banking या बैंक के मोबाइल ऐप में 2-3 मिनट में FD खुल जाती है, और post office में भी Time Deposit के नाम से यही सुविधा है. नीचे पूरा हिसाब है: ब्याज कैसे बनता है, कौन-सी FD किसके लिए है, ऐप से FD कैसे करें, बीच में तोड़ने पर कितना कटता है और TDS का नियम क्या है.

FD (Fixed Deposit) क्या है — आसान भाषा में मतलब

Fixed Deposit एक तरह का जमा खाता है जिसमें पैसा एक तय अवधि (tenure) के लिए लॉक हो जाता है. हिंदी में इसे सावधि जमा कहते हैं. Savings account में पैसा कभी भी निकाला जा सकता है, इसलिए बैंक उस पर कम ब्याज देता है. FD में आप बैंक को भरोसा देते हैं कि यह पैसा तय समय तक नहीं छुएँगे, बदले में बैंक ज्यादा ब्याज देता है.

FD की अवधि आमतौर पर 7 दिन से 10 साल तक कुछ भी हो सकती है. ज्यादातर बैंकों में कम से कम ₹1,000 से FD शुरू हो जाती है, हालांकि यह सीमा हर बैंक की अलग है. FD बनने पर आपको एक receipt या डिजिटल advice मिलती है जिसमें deposit number, ब्याज दर, maturity की तारीख और maturity amount लिखा रहता है — इसे संभालकर रखिए.

एक बात जो कई लोगों को नहीं पता: आपका पैसा DICGC (RBI की सहायक संस्था) के तहत प्रति बैंक, प्रति जमाकर्ता ₹5 लाख तक बीमित होता है — इसमें मूलधन और ब्याज दोनों जुड़कर गिने जाते हैं. यानी एक ही बैंक में ₹20 लाख रखने से बेहतर है कि रकम दो-तीन बैंकों में बाँट दी जाए.

FD पर ब्याज कैसे बनता है — ₹1 लाख का सीधा हिसाब

बैंक FD का ब्याज आमतौर पर तिमाही (quarterly) चक्रवृद्धि पर जोड़ते हैं. मतलब हर तीन महीने में बना ब्याज मूलधन में जुड़ जाता है और अगली तिमाही में उस बढ़े हुए पैसे पर ब्याज बनता है. समझने के लिए मान लीजिए ब्याज दर 7% सालाना है (यह सिर्फ एक उदाहरण है, असली दर आपके बैंक की rate card में देखिए):

• ₹1,00,000 की 1 साल की FD: maturity पर करीब ₹1,07,186 — यानी लगभग ₹7,186 ब्याज.
• ₹1,00,000 की 5 साल की FD: maturity पर करीब ₹1,41,500 — यानी लगभग ₹41,500 ब्याज. यही चक्रवृद्धि का असर है; 5 गुना समय में ब्याज 5 गुना से ज्यादा बना.
• हर महीने ब्याज चाहिए तो: उसी ₹1 लाख पर महीने के करीब ₹580 मिलेंगे. ध्यान रखिए, monthly payout वाली FD पर बैंक थोड़ी कम (discounted) दर लगाते हैं, इसलिए साल भर में कुल ब्याज cumulative FD से कम बैठता है.

हर बैंक की वेबसाइट और ऐप में FD calculator होता है. रकम, अवधि और अपनी उम्र (senior citizen हैं या नहीं) डालिए, maturity amount तुरंत सामने आ जाएगा. निवेश करने से पहले दो-तीन बैंकों के calculator पर एक ही रकम डालकर तुलना कर लेना सबसे काम की आदत है.

FD कितने प्रकार की होती है

FD Type	किसके लिए
Regular FD	आम निवेशक — 7 दिन से 10 साल तक कोई भी अवधि
Tax Saver FD	80C में छूट चाहने वाले — 5 साल का lock-in, बीच में तोड़ नहीं सकते
Senior Citizen FD	60 साल से ऊपर के लोग — आमतौर पर 0.25% से 0.50% तक ज्यादा ब्याज
Cumulative (संचयी) FD	जिन्हें बीच में पैसा नहीं चाहिए — ब्याज जुड़ता रहता है, सब maturity पर
Non-Cumulative (गैर संचयी) FD	जिन्हें मासिक/तिमाही income चाहिए — पेंशनर और रिटायर लोग
Flexi / Sweep-in FD	savings account से अपने आप FD बन जाती है, जरूरत पड़ने पर टूट भी जाती है
Corporate / NBFC FD	ब्याज ज्यादा, पर बैंक FD जैसी DICGC सुरक्षा नहीं — rating देखकर ही लें

Tax Saver FD को लेकर एक गलतफहमी बहुत आम है: 80C की ₹1.5 लाख वाली छूट पुरानी टैक्स व्यवस्था (old regime) चुनने पर ही मिलती है. नई व्यवस्था में यह छूट नहीं है, इसलिए सिर्फ टैक्स बचाने के लिए 5 साल का पैसा लॉक करने से पहले अपनी regime देख लीजिए.

संचयी और गैर संचयी FD में क्या फर्क है

Cumulative (संचयी) FD में ब्याज हर तिमाही मूलधन में जुड़ता जाता है और पूरा पैसा maturity पर एक साथ मिलता है. जिन्हें बीच में पैसे की जरूरत नहीं, उनके लिए यही सबसे ज्यादा return देती है, क्योंकि ब्याज पर भी ब्याज बनता है.

Non-Cumulative (गैर संचयी) FD में ब्याज हर महीने, तिमाही, छमाही या साल में आपके savings account में आ जाता है. मूलधन maturity तक वैसे का वैसा रहता है. पेंशन जैसी नियमित आमदनी चाहने वालों के लिए यह अच्छी है, लेकिन कुल कमाई cumulative से कम रहती है — ब्याज निकलता रहेगा तो उस पर ब्याज बनेगा कहाँ से.

एक व्यावहारिक सलाह: एक ही बड़ी FD बनाने की जगह रकम को तीन-चार छोटी FD में बाँट दीजिए (इसे laddering कहते हैं). जरूरत पड़ने पर एक छोटी FD तोड़नी पड़ेगी, पूरी रकम का ब्याज नहीं मरेगा.

Callable और Non-Callable FD का मतलब क्या है

Callable FD वह सामान्य FD है जिसे आप maturity से पहले तोड़ (premature withdrawal) सकते हैं, जुर्माना देकर. आम लोगों की लगभग सारी FD इसी श्रेणी में आती हैं.

Non-Callable FD में समय से पहले पैसा निकालने की छूट नहीं होती — पैसा maturity तक बंद रहता है. बदले में बैंक थोड़ी ज्यादा ब्याज दर देता है, क्योंकि उसे पक्का पता होता है कि यह पैसा पूरे समय उसके पास रहेगा. RBI के नियमों के चलते बैंक ऐसी FD आमतौर पर बड़ी रकम (करीब ₹1 करोड़ और उससे ऊपर) पर ही देते हैं, इसलिए आम खाताधारक को यह विकल्प कम ही दिखता है. अपने बैंक में कौन-सी श्रेणी लागू है, यह FD खोलते समय फॉर्म या ऐप की स्क्रीन पर साफ लिखा रहता है — एक बार पढ़ लीजिए.

FD कैसे करें — मोबाइल ऐप से (सबसे तेज तरीका)

अगर उसी बैंक में आपका savings account है तो FD खोलने में KYC दोबारा नहीं देनी पड़ती और काम 2-3 मिनट में हो जाता है. SBI के YONO ऐप का उदाहरण लीजिए, बाकी बैंकों के ऐप में भी रास्ता लगभग ऐसा ही है:

1. YONO ऐप खोलकर लॉगिन करें और Deposit या Investments सेक्शन में जाएँ.
2. Fixed Deposit चुनें. यहाँ दो विकल्प दिखेंगे — e-TDR (ब्याज maturity पर, यानी cumulative) और e-STDR (ब्याज समय-समय पर मिलने वाला). अपनी जरूरत के हिसाब से चुनें.
3. जिस खाते से पैसा कटेगा वह चुनें और रकम डालें.
4. Tenure डालें — साल, महीने और दिन अलग-अलग भरे जाते हैं. जैसे 1 साल 6 महीने की FD भी बन सकती है. नीचे लागू ब्याज दर अपने आप दिख जाएगी.
5. Maturity instruction चुनें: पैसा वापस खाते में आ जाए, या अपने आप उसी अवधि के लिए फिर से FD बन जाए (auto-renew). ध्यान से चुनें — auto-renew भूल जाने पर पैसा दोबारा लॉक हो जाता है.
6. Nominee का नाम भरें (यह सबसे जरूरी और सबसे ज्यादा छोड़ा जाने वाला खाना है), शर्तें पढ़कर Submit करें.
7. FD बनते ही deposit number मिल जाता है. ऐप से ही उसकी receipt/advice PDF डाउनलोड करके रख लीजिए.

बैंक जाकर FD करवानी हो तो एक FD application form भरना होता है और चेक या खाते से डेबिट का निर्देश देना होता है. नए ग्राहक हैं तो PAN Card, Aadhaar, एक पासपोर्ट साइज फोटो और पता प्रमाण लगेगा. PAN जरूर दीजिए — नहीं देने पर TDS दोगुनी दर से कटता है. अपना PAN Card घर बैठे बनवाने का तरीका भी हमने अलग से लिखा है.

Post Office में FD (Time Deposit) कैसे करें

डाकघर में FD को Post Office Time Deposit (TD) कहते हैं. यह 1, 2, 3 और 5 साल की अवधि में मिलती है और ₹1,000 से शुरू होकर ₹100 के गुणकों में जमा की जा सकती है. ऊपरी सीमा कोई नहीं है.

• खोलने के लिए नजदीकी डाकघर में TD का फॉर्म भरें, या India Post का इंटरनेट बैंकिंग/ऐप इस्तेमाल करें (इसके लिए डाकघर बचत खाता होना चाहिए).
• ब्याज दर सरकार हर तिमाही तय करती है, इसलिए दर indiapost.gov.in पर या डाकघर की नोटिस बोर्ड पर उसी दिन देखिए.
• 5 साल वाली TD पर आयकर की धारा 80C में छूट मिलती है (पुरानी व्यवस्था में), बाकी अवधियों पर नहीं.
• डाकघर TD में जमा पर भारत सरकार की गारंटी होती है, इसलिए सुरक्षा के मामले में यह सबसे ऊपर मानी जाती है.

FD पर कितना ब्याज मिलता है — 2026 में मोटा अंदाजा

यहाँ कोई पक्की दर लिखना ठीक नहीं होगा, क्योंकि FD की दरें RBI की repo rate और बैंक की जरूरत के हिसाब से साल में कई बार बदलती हैं. मोटे तौर पर तस्वीर ऐसी रहती है:

• बड़े सरकारी और निजी बैंकों में 1 से 3 साल की FD पर दर आमतौर पर 6.5% से 7.5% के आसपास रहती आई है.
• Small finance banks इससे ऊँची दर देते हैं, पर वहाँ भी DICGC की ₹5 लाख वाली सीमा को ध्यान में रखकर ही रकम रखिए.
• Senior citizens को लगभग हर बैंक में 0.25% से 0.50% तक अतिरिक्त ब्याज मिलता है.
• बहुत छोटी अवधि (7 से 45 दिन) की FD पर दर savings account के आसपास ही रहती है — ऐसी FD का फायदा कम है.

असली दर हमेशा बैंक की वेबसाइट के “Interest Rates” या “Deposit Rates” पेज पर उसी दिन देखिए, क्योंकि आपकी FD पर वही दर लॉक होती है जो खोलने के दिन लागू थी — बाद में दर घटे या बढ़े, आपकी FD पर असर नहीं पड़ता. निवेश की बाकी संभावनाएँ भी देखनी हों तो Mutual Fund, SIP और Stocks में पैसा कहाँ लगाएँ पढ़िए.

FD समय से पहले तोड़ने पर कितना नुकसान होता है

यह वह हिस्सा है जो FD खोलते समय कोई नहीं समझाता. FD बीच में तोड़ने पर दो चीजें होती हैं:

1. ब्याज उस दर से मिलेगा जो असल में पूरी हुई अवधि पर लागू थी, बुक की गई दर से नहीं. मान लीजिए आपने 3 साल की FD 7% पर खोली और 1 साल बाद तोड़ दी — तो आपको 3 साल वाली 7% नहीं, 1 साल वाली दर (जो शायद 6.5% थी) मिलेगी.
2. उस पर बैंक penalty भी काटता है, जो आमतौर पर 0.50% से 1% तक होती है. कई बैंक छोटी रकम या senior citizens पर यह penalty नहीं लगाते — शर्तें बैंक-दर-बैंक अलग हैं.

इसीलिए जरूरी नहीं है कि FD तोड़ी ही जाए. अगर पैसा कुछ महीनों के लिए चाहिए तो FD के बदले लोन या overdraft लेना अक्सर सस्ता पड़ता है — बैंक FD की कीमत का करीब 90% तक लोन देते हैं और ब्याज आमतौर पर आपकी FD दर से 1-2% ऊपर लगता है. FD चलती रहती है, उसका ब्याज भी बनता रहता है. तुलना के लिए SBI से पर्सनल लोन कैसे लें और Paytm से पर्सनल लोन कैसे लें देख लीजिए — FD पर लोन की दर लगभग हमेशा इन दोनों से कम बैठती है.

एक अपवाद याद रखिए: Tax Saver FD 5 साल से पहले तोड़ी ही नहीं जा सकती, और उस पर लोन भी नहीं मिलता.

फिक्स्ड डिपॉजिट कैसे निकालें (maturity पर और बीच में)

Maturity पर: अगर आपने “पैसा खाते में वापस” वाला निर्देश दिया था तो maturity की तारीख को रकम अपने आप savings account में आ जाती है, कुछ करना नहीं पड़ता. अगर auto-renew लगा है और अब पैसा चाहिए तो maturity से पहले ऐप या ब्रांच में जाकर instruction बदल दीजिए.

बीच में निकालना हो: net banking या ऐप में Fixed Deposit की सूची खोलिए, संबंधित FD चुनकर Close / Premature Withdrawal पर जाइए. स्क्रीन पर penalty काटकर बनने वाली अंतिम रकम दिख जाएगी — वही देखकर फैसला कीजिए. Joint FD या ब्रांच में खुली पुरानी FD के लिए ब्रांच जाना पड़ सकता है, वहाँ FD receipt और पहचान पत्र साथ ले जाइए.

FD पर TDS कब कटता है और Form 15G/15H कब भरें

FD का ब्याज पूरी तरह टैक्स योग्य आय है और आपके slab के हिसाब से टैक्स लगता है. बैंक उसमें से पहले ही TDS काट लेता है — पर सिर्फ तब, जब एक वित्तीय वर्ष में उस बैंक से मिला कुल ब्याज एक तय सीमा से ऊपर चला जाए.

• मौजूदा नियम के मुताबिक यह सीमा आम जमाकर्ता के लिए ₹50,000 और senior citizens के लिए ₹1,00,000 प्रति वित्तीय वर्ष, प्रति बैंक है.
• सीमा पार होने पर TDS 10% की दर से कटता है. बैंक में PAN अपडेट नहीं है तो 20% कट जाता है.
• TDS कटना मतलब आपका पूरा टैक्स चुक गया — ऐसा नहीं है. ITR भरते समय ब्याज को “Income from Other Sources” में दिखाना होता है और slab के हिसाब से बाकी टैक्स भरना/वापस लेना होता है.
• अगर आपकी कुल सालाना आय टैक्स के दायरे में आती ही नहीं, तो हर वित्तीय वर्ष की शुरुआत में बैंक में Form 15G (60 साल से कम उम्र) या Form 15H (60 साल या ऊपर) जमा कर दीजिए — फिर TDS नहीं कटेगा. यह फॉर्म ज्यादातर बैंकों के ऐप से ही जमा हो जाता है.

सीमाएँ बजट के साथ बदलती रहती हैं, इसलिए बड़ी रकम की FD करने से पहले उस साल की मौजूदा सीमा बैंक से या आयकर विभाग की साइट से एक बार पक्की कर लीजिए.

FD के फायदे और वे बातें जो कोई नहीं बताता

फायदा	दूसरा पहलू
Return पहले से तय, बाजार का जोखिम नहीं	महँगाई ज्यादा हो तो असली (real) return बहुत कम बचता है
₹5 लाख तक DICGC बीमा	उससे ऊपर की रकम एक ही बैंक में रखना समझदारी नहीं
7 दिन से 10 साल तक कोई भी अवधि	बीच में तोड़ने पर दर घटती है और penalty भी लगती है
FD के बदले 90% तक लोन	Tax Saver FD पर यह सुविधा नहीं मिलती
Senior citizens को ज्यादा ब्याज	ब्याज पूरा टैक्स योग्य है, slab ऊँचा है तो हाथ में कम आता है

सीधी बात यह है कि FD पैसा बढ़ाने का नहीं, पैसा सुरक्षित रखने का साधन है. 5-10 साल बाद के बड़े लक्ष्य के लिए सिर्फ FD पर टिके रहना अक्सर घाटे का सौदा होता है, क्योंकि उतने समय में महँगाई ब्याज का बड़ा हिस्सा खा जाती है. लंबी अवधि के लिए SIP क्या होता है और कैसे शुरू करें पढ़कर देखिए, और मोबाइल से mutual fund में invest करने का तरीका भी समझ लीजिए — पर उनमें जोखिम रहता है, यह भी साफ समझ लीजिए.

FD और Savings Account में क्या फर्क है

FD	Savings Account
तय अवधि के लिए पैसा जमा रहता है	कभी भी पैसे जमा या निकाले जा सकते हैं
ब्याज दर ज्यादा और खोलते वक्त ही तय	ब्याज दर कम और बैंक कभी भी बदल सकता है
बीच में निकालने पर penalty लगती है	निकालने पर कोई penalty नहीं
बचत को बढ़ाने के लिए	रोजमर्रा के लेन-देन के लिए

सबसे अच्छा तालमेल यह है: 3 से 6 महीने का खर्च savings account या sweep-in FD में रखिए, और उसके ऊपर का पैसा ही तय अवधि की FD में डालिए. इमरजेंसी का पूरा पैसा FD में लॉक कर देना सबसे आम गलती है. अपने खाते का बैलेंस समय-समय पर देखते रहना हो तो SBI खाते का बैलेंस चेक करने के तरीके काम आएँगे.

FD किसके लिए सही है और किसके लिए नहीं

• सही है: रिटायर लोग और पेंशनर, जिन्हें नियमित और पक्की आमदनी चाहिए.
• सही है: 1 से 3 साल में आने वाला तय खर्च — फीस, शादी, गाड़ी का डाउन पेमेंट.
• सही है: इमरजेंसी फंड का वह हिस्सा जो तुरंत नहीं चाहिए (sweep-in FD में).
• ठीक नहीं: 10 साल बाद के बड़े लक्ष्य, जहाँ महँगाई को हराना जरूरी है.
• ठीक नहीं: सबसे ऊँचे टैक्स slab वाले लोग, जिनके हाथ में ब्याज का आधा हिस्सा ही बचता है.

रिटायरमेंट की योजना बना रहे हों तो EPFO के नए नियम – PF खाताधारकों के 6 बड़े बदलाव भी जान लीजिए, और परिवार की सुरक्षा के लिए Insurance क्या होता है समझ लेना उतना ही जरूरी है. ध्यान रहे, बीमा को निवेश समझने की गलती न करें — दोनों अलग काम के हैं.

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

FD का मतलब क्या होता है?

FD का पूरा नाम Fixed Deposit है, हिंदी में सावधि जमा. इसमें आप एक तय रकम बैंक या डाकघर में एक तय समय के लिए जमा करते हैं और उस पर पहले से तय दर पर ब्याज मिलता है. खोलते समय ही पता चल जाता है कि maturity पर कितना पैसा मिलेगा.

FD कितने साल की होती है और कम से कम कितने पैसे से शुरू होती है?

बैंक FD 7 दिन से लेकर 10 साल तक की हो सकती है; डाकघर की Time Deposit 1, 2, 3 और 5 साल में मिलती है. ज्यादातर बैंकों में ₹1,000 से FD खुल जाती है, हालांकि कुछ बैंकों में यह सीमा ₹5,000 या ₹10,000 भी होती है. अपनी शाखा या ऐप में मौजूदा न्यूनतम रकम देख लीजिए.

FD तोड़ने पर क्या नुकसान होता है?

दो नुकसान होते हैं. पहला, ब्याज उस दर से मिलेगा जो असल में पूरी हुई अवधि पर लागू थी, बुक की गई ऊँची दर से नहीं. दूसरा, उस पर आमतौर पर 0.50% से 1% तक penalty भी कटती है. Tax Saver FD 5 साल से पहले तोड़ी ही नहीं जा सकती.

क्या FD का ब्याज हर महीने मिल सकता है?

हाँ, इसके लिए Non-Cumulative (गैर संचयी) FD चुननी होती है, जिसमें ब्याज हर महीने, तिमाही, छमाही या साल में आपके savings account में आ जाता है. ध्यान रखिए कि monthly payout पर बैंक थोड़ी कम दर लगाते हैं, इसलिए कुल कमाई cumulative FD से कम रहती है.

FD पर TDS कब कटता है?

जब एक वित्तीय वर्ष में एक ही बैंक से मिला कुल FD ब्याज तय सीमा (मौजूदा नियम के मुताबिक आम जमाकर्ता के लिए ₹50,000 और senior citizens के लिए ₹1,00,000) से ऊपर चला जाए. तब 10% TDS कटता है, और PAN अपडेट न हो तो 20%. आय टैक्स के दायरे में न आती हो तो साल की शुरुआत में Form 15G या 15H जमा कर दीजिए.

क्या एक व्यक्ति एक से ज्यादा FD करवा सकता है?

हाँ, कितनी भी. बल्कि एक बड़ी FD की जगह अलग-अलग अवधि की कई छोटी FD बनाना बेहतर रहता है — जरूरत पड़ने पर सिर्फ एक छोटी FD तोड़नी पड़ेगी, बाकी का ब्याज सुरक्षित रहेगा.

Online FD करवाना ठीक है या बैंक जाकर?

उसी बैंक में खाता है तो ऐप या net banking से FD करना पूरी तरह सुरक्षित और सबसे तेज है — receipt भी तुरंत PDF में मिल जाती है. ब्रांच जाना तब जरूरी होता है जब आप उस बैंक के नए ग्राहक हैं, joint FD खोलनी है, या नकद जमा करके FD बनवानी है.

FD, बचत और निवेश से जुड़े ऐसे ही लेख HindiSink पर मिलते रहते हैं. कोई सवाल रह गया हो तो कमेंट में पूछिए, और नए लेखों के लिए Facebook पर जुड़ जाइए. (यह लेख सामान्य जानकारी के लिए है, निवेश की सलाह नहीं — बड़ी रकम लगाने से पहले अपने बैंक या किसी पंजीकृत सलाहकार से बात कर लीजिए.)